Способы возврата каско при продаже авто

Причины расторжения

Зато возможность страховщиков компании расторгнуть договор ограничена. Глава 48 ГК РФ категорически запрещает делать это исключительно с инициативы компании без согласования с владельцем транспортного средства. Поэтому заявления страховщика типа «Соглашение расторгнуто в соответствии с пунктом Х условий договора …» нарушают требования действующего законодательства. Такое решение компании легко оспорить в рамках досудебного разбирательства. Однако страховщик наделен правом расторгнуть договор, если клиент грубо нарушает условия соглашения. К примеру, увеличение страхового риска позволяет компании обратиться к автолюбителю с требованием внести дополнительную плату в соответствии со ст. 959 ГК РФ. Если водитель не желает платить, тогда суд признает такие действия неправомерными и аннулирует соглашение. Также условия расторжения договора указаны в соглашении страхования.

Статья 958 ГК РФ гласит, что отсутствие необходимости страховать определенный объект — предпосылка отмены договора страхования. К примеру, утилизация транспортного средства в результате невозможности дальнейшей эксплуатации или его выход из строя по причинам, которые не подпадают под определение страхового случая. Также договор может быть расторгнут в соответствием со «соглашением сторон» (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Страховщик обращается к клиенту с просьбой (!) о прекращении договорных отношений. Однако автолюбитель может отказаться от такого предложения. Пункты 1 и 3 ст. 959 ГК РФ предусматривают, что страхователь вправе прекратить договорные отношения, если клиент не сообщил важную информацию.

Наиболее распространены следующие «основания для расторжения договора КАСКО».

Страхователь в суде расторгает договор, ссылаясь на следующие причины.

• Несоблюдение условий договора. Изменение паспортных данных или информации о транспортном средстве без уведомления страховщика.
• Отсутствие у клиента документов на автомобиль. В случае потери их нужно восстановить.
• Выход из строя автомобиля из-за действия факторов, которые в соответствии с договором не подпадают под определение страхового случая. Например, сгорание в результате неисправностей электрической системы автомобиля или угон.

Также «расторжение страхового договора КАСКО» возможно непосредственно после подписания договора. Например, одна сторона имеет доказательства махинаций другой или же клиент отказался внести первый платеж.

○ Расторжение КАСКО.

Договор страхования может быть расторгнут в любой момент. Гораздо легче отказаться от него страхователю, в то время как страхования компания может это сделать только при наличии определенных оснований.

Возможные причины расторжения.

Причины могут быть разные:

• Продажа авто.
• Физическая гибель транспорта.
• Угон.
• Смерть автовладельца.
• Отзыв лицензии.

В некоторых случаях страховщик сам может инициировать прекращение договорных обязательств.

Для расторжения договора следует обратиться с заявлением, к которому приложить полис, квитанции об уплате взносов и иные документы, например, свидетельство о смерти.

Если страховщик требует дополнительные бумаги, рекомендуется просить у него оформления запроса в письменной форме.

Срок рассмотрения составляет 1 месяц. После этого клиент получает часть уплаченной им премии в наличной или безналичной форме.

Расторжение по инициативе страховой компании.

Основания перечислены в п. 1,3 ст. 959 ГК РФ:

• «1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
• Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
• 3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453)».

Наиболее детально все основания указаны в правилах страхования, которые являются частью договора.

Среди наиболее частых выделяются следующие:

• Утрата документов на авто (ПТС или свидетельства).
• Изменение имени и не оповещение страховой компании.
• Нарушение условий договора автовладельцем.

Расторжение по инициативе страхователя.

КАСКО заключается на любой срок. Чаще всего договор подписывается на год. В течение этого периода договор может быть расторгнут по инициативе одной из сторон или по их соглашению.

• «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ст. 958 ГК РФ)».

Помимо указанных оснований, могут иметь место следующие:

• Продажа автомобиля. Если новый владелец согласится на переоформление договора, то он заключается на него, в случае отказа – расторгается.
• Смерть владельца авто. После получения свидетельства о праве на наследство наследник может оформить договор на себя, либо расторгнуть его.
• Отзыв лицензии. Такие ситуации тоже не редкость. Клиент страховой компании имеет право заявить о расторжении договора.

Можно ли добиться возврата средств?

Договор КАСКО – это гражданско-правовой договор и он подчиняется тем же правилам, что и другие договора этой же категории. Поэтому, если в самом договоре нет пунктов, запрещающих это или ограничивающих этот процесс, страхователь имеет полное право расторгнуть его и получить возврат денег согласно оставшемуся страховому периоду, причем расчет производится по календарным дням. Еще одним моментом, является добровольное страхование автомобилей, находящихся в кредите.

Такие договора, часто предполагают автоматическую пролонгацию, в течение всего кредитного периода. При этом, если кредит погашен досрочно, то человек в праве расторгнуть договор и не пролонгировать его. Если же сумма кредит еще есть, то страхователь вправе пересмотреть условия страхования, изменив страховую сумму на ту, которую он остался должен банку. Существуют также отдельные ситуации, когда досрочное расторжение договора невозможно:

• по страховому полису была получена выплата за полную конструктивную гибель транспортного средства или за угон машины;
• полис страхования транспорта на добровольной основе был приобретен в рассрочку и страхователь пропустил или не вовремя внес обязательный платеж за страховку;
• при заключении договора страхования транспорта на добровольной основе, держатель страховки предоставил в страховую компанию недостоверные данные.

Предлагаем вашему вниманию ряд отдельных публикаций наших экспертов, которые рассказывают о том, где можно дешево купить полис и как правильно выбрать подходящий вариант КАСКО. На нашем сайте вы также можете подробно изучить условия и нюансы следующих программ комплексного автострахования:

• «Лайт»;
• «Мини»;
• «50Х50»;
• «Тотал»;
• «коробочное» КАСКО.

Всегда ли вернут деньги?

До момента подачи заявления на досрочное расторжение соглашения со страховой компанией, страхователю следует узнать как вернуть деньги за каско, поскольку это не всегда возможно. Страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию, если объект страховки перестал существовать, то есть при гибели авто. Сумма возврата будет равна части уплаченных средств пропорциональной времени действия соглашения. Расчет этой суммы проводится по дням, а также с учетом вычета расходов на ведение дел, если такое предусмотрено правилами страхования. РВД в каждой компании устанавливается внутренним регламентом. В среднем размер РВД составляет от 23 до 40%.

Пример расчета

Для расчета неиспользованной части страховой премии страховые компании используют специальную формулу:

Иванов Иван оформил добровольное страхование 15 ноября 2016 года. Иван произвел оплату за страховой полис в размере 27 500 рублей. В 2017 году Иван решил продавать машину и покупать новую. О своих намерениях он заранее уведомил страховщика. После продажи, 24 февраля, Иван обратился в центральный офис для расторжения договора. При расчете возврата расходы на ведение дела составили 40%. Сумма возврата = 27 500 х ((365 – 102) / 365) – 40% = 11 880 рублей. То есть, Иван получил 11 880 рублей за неиспользованный период страхования.

В остальных случаях возврат неиспользованной части премии полностью зависит от условий договора, заключенного между страховщиком и владельцем авто. Гражданский кодекс в статье 958 указывает, что при досрочном отказе от страхования премия не возвращается, если иное не предусмотрено в соглашении. Поэтому необходимо убедится заранее, что в документе такое условие есть, иначе страхователь не сможет получить деньги, внесенные в качестве оплаты за полис.

Можно ли расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги?

Договор КАСКО может быть расторгнут в любой момент, когда клиент изъявит об этом желание.

В свою очередь у страховщика есть два основания для расторжения договора КАСКО:

• клиент нарушил условия подписанного соглашения;
• застрахованный автомобиль был уничтожен.

В законе предусмотрен список оснований для расторжения договора КАСКО клиентом:

1. Страховая компания была лишена лицензии. В этом случае вернуть деньги будет достаточно сложно, так как страховая компания признается банкротом. Договор с ней автоматически считается расторгнутым.
2. Произошла смена собственника ТС. В такой ситуации, старый автовладелец должен расторгнуть договор с КАСКО. Новый автовладелец регистрирует ТС на себя и заключает соглашение со страховой.
3. Неожиданная смерть собственника ТС.
4. Автомобиль был уничтожен и восстановлению не подлежит. Для расторжения договора с КАСКО на таких основаниях, автовладелец должен предоставить ее сотрудникам акт утилизации. Он является доказательством того, что автомобиль не был уничтожен умышленно.

На основании выше перечисленных причин гражданин может потребовать страховую компанию вернуть его потраченные деньги. Процесс достаточно трудный, но зная все положения закона, можно добиться своего.

При продаже автомобиля

Если гражданин, продающий свой автомобиль, хочет вернуть часть потраченных на страховку денег, он, в первую очередь, должен проверить условия составленного соглашения.

Если на основании составленного соглашения у гражданина появляется возможность вернуть потраченные деньги, то положенная сумма облагается вычетами РВД.

Важно! Самым выгодным способом для старого автовладельца будет продажа машины с действующей страховкой. Новому автовладельцу переходят:

Новому автовладельцу переходят:

• права и обязанности по страховому договору;
• обязательные взносы и выплаты.

Для перехода прав по соглашению новому хозяину ТС, старый должен незамедлительно сообщить об этот факте сотрудникам центра страхования. Для этого он пишет заявление на расторжение соглашения.

В случае смерти автовладельца

Согласно Законодательству РФ в случае смерти автовладельца все его имущественные права и обязанности переходят его наследникам. Это правило касается и договора КАСКО.

Наследник вправе расторгнуть договор и составить новый на свое имя. В случае, если он отказывается от страхования, то соглашение расторгается автоматически в одностороннем порядке.

Наследнику запрещено пользоваться ТС с зарегистрированной страховкой на имя умершего. В обязательном порядке он должен вписать свое имя и переоформить договор КАСКО.

Как рассчитывается сумма возврата по каско при досрочном расторжении?

В обобщенном варианте расчет возврата при досрочном расторжении производится по следующей формуле:

СУММА ВОЗВРАТА = ( ПРЕМИЯ – РАСХОДЫ СК ) х n / N — ВЫПЛАТЫ

Где,

ПРЕМИЯ — оплаченная клиентом премия по полису,

РАСХОДЫ СК — расходы страховой компании на ведение дела, измеряются в процентах от оплаченной премии и составляют от 30 до 50%,

ВЫПЛАТЫ — сумма выплаченных и подлежащих выплате страховых возмещений по убыткам,

n — количество полных месяцев, оставшихся с даты расторжения до даты окончания действия полиса,

N — количество полных месяцев, на которые заключен полис.

Например, страхователь решил расторгнуть полис каско, заключенный с РЕСО-Гарантией на год с 10.11.2015 по 09.11.2016. Оплаченная премия — 55 000 рублей. Был один убыток на 12 000 рублей.

При расторжении полиса с 10.03.2016 сумма возврата составит.

Сумма возврата = (55 000 – 35%) х 8 / 12 – 12 000 = 11 833 рупип.

Получаем, что РЕСО-Гарантия выплатит клиенту получит при досрочном расторжении 11 833 рупип.

В каких случаях вернуть деньги нельзя

В каких случаях нельзя вернуть деньги – также прописывается в договоре.

Чаще всего (в 99% случаев) в возврате уплаченных денег отказывают при нарушении условий соглашения:

• если не внесен очередной страховой взнос (при оплате в рассрочку);
• если при оформлении полиса клиент сообщил ложные сведения;
• если страхователь увеличил риски хищения, порчи ТС.

В первом случае целесообразно подавать заявление перед датой очередного взноса.

Некоторые представители рынка вообще не практикуют возврат взносов клиентам-инициаторам расторжения договора, и не важно насколько веской была причина. Так же практика показывает, что страховщики не компенсируют расходы, если полис отозван за 2-4 месяца до окончания действия его срока

Каков срок расторжения и возврата денег за полис?

Общепринятый порядок расторжения партнёрских отношений между клиентом и рассматриваемой компанией зафиксирован в п. 10.5.1 правил страхования транспортных средств.

Согласно указанной ссылке, соглашение аннулируется с даты, которая была указана в официальной просьбе прекращения действия полиса. Но формальное завершение взаимных прав и обязанностей не может произойти раньше того дня, когда фирма получает письменное обращение.

Например, лично страхователь может прекратить конкретный договор в течение 5 суток в рабочем порядке и тогда организация обязана выплатить страховку по КАСКО и в полном объеме. Но когда клиент не сумел своевременно расторгнуть сделку за указанный здесь срок, то и соответствующие выплаты выполняются с аналогичными удержаниями. А возврат денег, ранее уплаченных страхователем, происходит уже на протяжении 10 дней после аннулирования договора.

При желании разорвать недавно подписанную бумагу водители должны учитывать «период охлаждения». Всё время действия данного условия автолюбителю разрешено расторгнуть договор страхования и вернуть перечисленные деньги. Срок официально приравнивается к 2 неделям и регламентируется п. 7.8 правил страхования транспорта, на базе которого компания обязана в 14 дней с официальной даты заявления вернуть остаток суммы по КАСКО.

Причём, под оговариваемыми тратами подразумеваются не возвращаемые средства, которые по закону полагаются фирме за то, что она осуществила процедуру выдачи полиса. Доля общей суммы, не подлежащей возврату, составляет только 30% от общей премии за страховку. А итоговый размер суммы, которую страховщик обязана вернуть по договору, вычисляется для каждого риска отдельно. А если у организации отозвана лицензия, то сделка расторгается через 45 дня, что уже соответствует ст. 30, 32.8 закона № 4015-1.

Порядок оформления расторжения обязательств

Уже на этапе подписания договора клиенту необходимо в обязательном порядке изучить выделенные пункты о прекращении договора раньше положенного срока. Такие нюансы непременно должны быть указаны в любом соглашении КАСКО – это стандартное требование законодательства РФ.

Если данный момент в договоре отсутствует, то потребитель может пойти на этом основании с прямым обращением в защиту прав потребителей. Если все формальности ранее были соблюдены, то собственник машины сможет расторгнуть досрочно сделку по следующему алгоритму:

1. Тщательно изучить бумаги касательно оформленного полиса и детальных условий о расторжении договора. Уточнить, предусмотрена ли дополнительная выплата средств за неиспользованный остаток страхового периода или нет.
2. Составить заявление в произвольной форме. Но на бланке обязательно должна присутствовать шапка, скелет текста, где отображается суть обращения, данные страхового полиса, причины расторжения, банковские реквизиты для перечисления денег дата и подпись.
3. К обращению прилагаются такие официальные бумаги как документ для удостоверения личности (паспорт с нотариально заверенной копией), страховой полис, квитанция оплаты страховки, ПТС и свидетельство о регистрации.
4. Если аннулирование КАСКО происходит на конфликтной основе, то дополнительно следует прикрепить бумаги, подтверждающие причины отзыва – договор купли-продажи, справка о снятии с регистрационного учёта, свидетельство о смерти страхователя и праве на наследство.
5. Передать готовый пакет напрямую в офис страховой компании. Там сотрудник должен зарегистрировать заявление, проставив на нём дату и взамен выдав справку о принятии.
6. Если компания отказывается принимать заявление, то можно по аналогичной схеме направить в филиал претензию на имя руководителя. В любом случае ответ придётся ожидать в течение 2 недель.

Важно учесть, что прекращение договора раньше установленной даты и возврат денег для каждой организации — довольно нерентабельный процесс, поэтому фирмы могут взимать различные комиссии (от 10 до 40%) от отданных автовладельцу финансов. Объём вычета (РВД) тоже складывается из различных обстоятельств, изначально прописанных в договоре

Даже при официальном отказе страховщика в запросе насчёт расторжения соглашения владелец транспорта может обратиться в суд для решения данного вопроса.

Необходимые документы

Касательно запрашиваемых документов тоже нет точного ответа: каждый раз полноценный список определяется конкретными обстоятельствами, при которых принимается решение аннулировать КАСКО. Обычно стандартный перечень бумаг включает:

• гражданский паспорт РФ;
• доверенность на представителя;
• оригинал полиса;
• чек об оплате страховой премии;
• платёжные реквизиты.

Когда рассматриваемое соглашение расторгается из-за запланированной в ближайшее время продажи машины, то дополнительно могут потребоваться копии договора купли-продажи и паспорта транспорта с отметкой о новом собственнике. В иных ситуациях страховая компания может дополнительно запросить:

1. Справку о снятии с учёта (утилизация, угон или потеря авто).
2. Свидетельство о смерти страхователя.
3. Бланк о праве на получение наследства (оригинал).

В первую очередь очень желательно без ошибок оформить основной документ – заявление, потому что его верное написание напрямую влияет на скорость принятия решения. Лучше на всякий случай сохранять все копии приложенных документов и самого письменного обращения у себя, чтобы в будущем не возникало проблем с восстановлением потерянных бумаг и иметь доказательства в суде.

Досрочное прекращение КАСКО по воле автовладельца или страховой компании

Если автомобиль по-прежнему находится во владении у клиента и возможность причинения вреда (наступления страхового случая) не отпала, расторгнуть договор можно в случае невыполнения одной из сторон условий договора статья 450 ГК РФ). Страховщик потребует расторжения в случае:

• обнаружения ложных сведений, существенных для расчёта платы за принятие риска на страхование. К примеру, клиент ввёл в заблуждение относительно наличия противоугонных систем, а по факту выяснится, что машина их не имеет.
• нарушения условий эксплуатации, предусмотренных договором. Например, тариф на страховку учитывает нахождение авто в охраняемом месте, а клиент оставляет машину в неохраняемом дворе.
• изменения степени риска. По закону (статься 959 ГК) у страховщика есть право получить дополнительную премию, если степень риска у застрахованного объекта возросла. Как в предыдущем примере: перестал ставить машину на охраняемую стоянку, доплати страховщику за увеличение зоны его ответственности. Другой пример – допуск водителя с малым стажем, что также должно сказаться на стоимости страховки. Если клиент отказывается от доплаты или скрывает сведения о возросшем риске – это повод для компании перестать с ним сотрудничать. Перечень существенных условий указан в правилах, полисе. Собственно, это первые вопросы в анкете, которую заполняет клиент, или на которые отвечает агенту, для тарификации – определения стоимости страхования.
• утеря документов (ПТС, Свидетельства о регистрации). Заявление о пропаже ПТС вызывает у страховщика подозрение в том, что клиент не чист на руку. Так как документ хранится дома (в офисе) у страхователя, а не в машине, вероятность кражи не так уж велика. Основываясь на опыте и статистике, страховщики опасаются случаев мошенничества. Утеря (утрата) Свидетельства о регистрации лишает возможности подтвердить правообладателя, а это необходимо при урегулировании убытков.

Страховая компания может поднять вопрос о расторжении, если по полису, оплачиваемому в рассрочку, не поступил очередной платёж. И обязательно сделает это, если не внесена вся премия (когда полисом предусмотрено отсроченное вступление в силу: например, если не закончился предыдущий договор).

Скачать заявление на расторжение договора КАСКО

Действие полиса также прекращается после выплаты всей страховой суммы при наступлении страхового случая (если договором предусмотрена агрегатная – уменьшаемая – страховая сумма). Поскольку страховщик выполнил в полном объёме обязательства по защите финансовых интересов клиента, взносы за неистекший период не возвращаются. У первой десятки страховщиков агрегатная СС по КАСКО сейчас практически не встречается.

Требование клиента о прекращении сотрудничества в рамках договора КАСКО может быть связано с:

• продажей авто. Транспортное средство не утрачено, просто перешло в другие руки (согласно генеральной доверенности или договору купли-продажи)
• смертью страхователя. Наследникам нужно известить страховщика для смены страхователя/выгодоприобретателя, если они планируют эксплуатировать машину. Или расторгать договор, если надобность в нём отпала.
• изменением обстоятельств клиента (перестал водить по состоянию здоровья, иным личным мотивам, погасил автокредит)
• политикой страховщика (клиент нашёл компанию с более интересными финансовыми условиями или приемлемым обслуживанием).

Справка: продажа автомобиля – самый частый повод для прекращения действия полиса раньше срока.

КАСКО расторжение договора при продаже авто

Каким бы способом клиент не передал право владения автомобилем другому лицу – полноценным договором купли-продажи (ДКП) или доверенностью – полис для него превращается в обычную бумажку. Однако можно получить от страховщика часть платы за страхование за оставшийся период.

Поэтому после переоформления авто на другого владельца – сразу к страховщику.

• страховщик готов сделать это и зафиксировал свою готовность и нюансы процедуры в правилах и договоре
• клиент вовремя уплачивал взносы
• не было убытков (условие части страховщиков)

Если клиент непременно хочет видеть средства на своём счете или получить их в кассе, то компания вычтет из причитающей к возврату суммы свои накладные расходы. РВД – или расходы на ведение дела, имеются по каждому полису, даже если он просуществовал один-два дня. Компании требуется оплатить рабочее время сотрудников, оформлявших документ, вносивших в базу учёта, делавших бухгалтерские проводки и прочее. А также учитываются траты на оргтехнику, бумагу и тому подобное.

Существуют два способа избежать потерь при расторжении полиса КАСКО:

• компенсировать потери за счёт покупателя, предложив ему приобрести страховку вместе с машиной. Если он не возражает, нужно переоформить полис на нового владельца в офисе или у своего агента. Договор будет действовать до истечения срока, указанного в нём изначально.
• заявить страховщику о желании сделать перезачёт подлежащего возврату остатка премии. Деньги можно отправить на страхование нового транспортного средства в этой компании или другой договор, заключённый у данного страховщика. Компания заинтересована в сохранении клиента, полученных денег и страховании нового объекта, поэтому с готовностью предложит лояльные условия без вычета РВД.